일본 주택론 가입시 3대 질병 특약에 가입해야 할까?

일본 주택론 가입 시 3대 질병 특약에 가입해야 할까?

주택론 신청할 때, 이 문제 때문에 대략 2~3일 조사하고 고민했었네요.
비슷한 고민 하시는 분들 시간 절약을 위해 결론부터 말씀드립니다.

30대 이하라면 가입 않고 일반 보험에 드시는 것이 조금 더 유리할 수 있고,  40대 이상은 가입하시는 것이 유리합니다.

 
이 문제로 고민하시는 분이라면 이미 아시겠지만,
주택론 가입 시 암이나 기타 질병 특약에 가입하게 되면 이자율이 조금 오르는 대신, 해당 질병에 걸린 경우 남은 대출금이 일부 또는 전액 변제되는 구조입니다.
그렇다면 고려해야 할 요소는
 
1. 내가 주택론 변제 기간 동안 암 또는 특약에 해당하는 질병에 걸릴 확률이 얼마나 될까. 
 
2. 특약 가입 시 높아지는 이율로 인해서 추가로 부담해야 하는 구체적인 금액은 얼마인가. 
 
3. 특약 가입 시 추가되는 부담액과 일반 민간 보험과의 효율 비교
 
대략 이 정도가 되겠죠.
 

1. 내가 주택론 변제 기간 동안 암 또는 특약에 대항하는 질병에 걸릴 확률이 얼마나 될까?

　→ 40대 중반 남성이 35년 이내에 암 발병할 확률은 30~40%

 
아래는 일본 국립 암연구센터에서 발표한 연령별 암 발병 리스크(확률) 자료입니다.
 
1) 30세 남성 기준 : 30년 이내에 암 발병 확률 =  7.4%,  40년 이내에 암 발병 확률 = 21.7%
2) 40세 남성 기준 : 30년 이내에 암 발병 확률 = 21.3%,  40년 이내에 암 발병 확률 = 43.6%
3) 30세 여성 기준 : 30년 이내에 암 발병 확률 = 11.8%,  40년 이내에 암 발병 확률 = 20.7%
4) 40세 여성 기준 : 30년 이내에 암 발병 확률 = 19.5%,  40년 이내에 암 발병 확률 = 31.5%
 
********** 이하 디테일 ( 관심 없으신 분은 스크롤~ ) *****************

< 참고자료 : 일본 국립 암연구센터 암정보서비스 최신 암정보 통계 자료 >
URL:  https://ganjoho.jp/reg_stat/statistics/stat/summary.html

 

연령대별 암 발병률

연령/성별에 따른 암 발병 리스크(확률)

대략 이 정도 확률이 되고, 3대 질병(암, 심장질환, 뇌졸중)을 포함하면 확률이 좀 더 올라갈 수도 있지만, 암특약에서 제외되는 일부 피부암을 제외하면 다시 내려갈 수도 있으니, 대략 여기까지만 하겠습니다.
 
********** ↑↑↑  디테일은 여기까지  *************
 

2. 특약 가입 시 높아지는 이율로 추가 부담해야 하는 구체적인 금액은 얼마인가?

 → 대출금 액수에 따라 월 2,000~5,000엔 정도의 변제금 증가  (Flat35, 35년간 +0.24% 기준)

 
 주택기구의 플랫35 의 경우 3대 질병 특약 가입 시 이자가 +0.24% 오르게 됩니다. (2019.8 기준)
구체적인 증가 금액은 융자금(원금)에 따라 달라지겠지만, 플랫35(35년) 기준으로 하면
대출금이 2,000~4,000만엔 일 때 35년간 늘어나는 변제 금액 합계가 대략 100~200만엔 정도 되고,
다르게 말하면 매월 이자가 2,300~4,600엔 정도 늘어난다는 계산이 됩니다.
결국, 월 2300~4600엔 정도 되는 35년 만기 소멸성 보험에 가입한 것과 비슷한 내용이 되죠. 
 
※ 주택론 시뮬레이션 사이트에서 원금과 이자율(가입시/비가입시)을 넣고 각각 계산해 보시면 쉽게 차액을 계산할 수 있습니다.
 

3. 주택론의 질병 특약 가입 시 추가되는 부담액과 일반 민간 보험과의 효율 비교

제 경우, Afrac이나 日本生命、第一生命 등, 민간 금융상품중에서 상기 보험료(월 2,300~4,600엔)로 동일한 질병에 걸렸을 때, 보험금/혜택을 얼마나 받을 수 있는지 비교해 봤습니다.
우선 일본의 경우 20~30년간 일시불 지급 보장이 되는 상품 자체가 드물고, 제 경우는 연령 때문인지 금액면에서는 주택론 특약이 훨씬 유리해 보이더군요.
이 부분은 개인에 따라 이미 가입 된 보험과 중복이 될 수 도 있고, 선호하는 보상 내용이 다를 수 있을 테니, 직접 비교해 보실 것을 추천드립니다.
 

조만간, 암이 정복된다고 하던데, 그렇다면 질병 특약이 의미가 있을까?

개인적으로는 10~15년 이내에 암 치료제가 엄청나게 발전할 것이라 기대하고 있습니다.
하지만, 제가 가입한 플랫35 특약 내용(2019.8월기준)을 보면, '상피내암 및 악성흑색종 이외의 피부암을 제외한 모든 암에 대해서 발견/진단 즉시 주택론 변제가 면제' 된다고 되어 있으니, 요즘 기대되고 있는 '암 치료제'와는 아무 상관이 없다는 결론입니다.  ( 치료제를 넘어 발병 자체를 막을 수 있는 백신까지 암 종류별로 보급되려면 적어도 30~50년 이상은 걸리지 않을까 싶네요)
그리고, 해당 특약에는 암 이외의 질병이나 사고, 장애 등도 포함이 되어 있기 때문에, '만일의 상황에 대비해서'라는 측면에서는 조건이 나쁘지 않은 특약인 것 같습니다. ( 저는 가입 했습니다. ) 
 
 
 

< 면책사항 및 책임 한정에 대한 공지 >

<비영리 개인 블로그>
본 블로그 및 운영자는 소개/링크된 사이트, 업체, 자료, 정보 등의 이용으로 발생한 직/간접적, 이익/불이익 등에 대해 어떠한 책임도 지지 않습니다. 게재된 정보는 참고용으로 본인 책임하에 이용해 주세요.

 
 
[ 관련 컨텐츠 ]

2019년. 일본에서 집을 사야할까?

2019년. 일본에서 집을 사야할까?

일본 도쿄 아파트(맨션) 가격이 미쳤다. 4억원대 아파트가 3년만에 6억? (2022.9 기준)

일본 도쿄 아파트(맨션) 가격이 미쳤다.  4억원대 아파트가 3년만에 6억? (2022년9월기준)